智駕開始普及，車險“水土不服”問題咋解決？

　　北京有了“對號入座”的保險產品，首次對“人機共駕”等場景下的風險保障作出安排

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　　當前，智能駕駛技術正在快速普及，而現有車險卻“水土不服”，事故發(fā)生后鑒定復雜、耗時漫長，導致受害人權益難以得到及時保障。近日，北京宣布在全國率先啟動智能網聯(lián)新能源汽車商業(yè)保險的開發(fā)應用工作，首次對“人機共駕”乃至“機駕”場景下的風險保障作出制度性安排，一個安全、高效、創(chuàng)新的智駕出行新時代，正加速到來。

　　當一輛開啟自動駕駛功能的汽車發(fā)生交通事故，究竟該由駕駛員負責，還是由車企的系統(tǒng)負責？這一問題，長期以來困擾著消費者、保險行業(yè)乃至法律界。如今，這一困局在北京率先迎來突破。

　　3月29日，在2026中關村論壇年會“重大成果專場發(fā)布會”上，北京正式宣布在全國率先啟動智能網聯(lián)新能源汽車商業(yè)保險的開發(fā)應用工作。這款專屬產品將在現有新能源車險基礎上優(yōu)化升級，統(tǒng)一適配L2至L4全級別智能網聯(lián)新能源汽車，首次對“人機共駕”乃至“機駕”場景下的風險保障作出制度性安排。這意味著，智能駕駛汽車上路，終于有了“對號入座”的保險產品。

　　現有車險“水土不服”

　　“我平時通勤經常會開啟輔助駕駛，有一次系統(tǒng)提示接管時我來不及反應，發(fā)生了剮蹭。保險公司說這屬于‘使用自動駕駛功能期間的事故’，需要調查責任歸屬，理賠拖了兩個多月?！北本┸囍鲃⑾壬脑庥?，并非個例。

　　中央財經大學法學院教授沈建峰接受《工人日報》記者采訪時說：“智能駕駛技術重構了車輛風險結構，傳統(tǒng)車險在責任認定、損失評估上都面臨‘水土不服’。”他解釋，例如，在L3級自動駕駛下，系統(tǒng)與駕駛員的責任邊界模糊，事故發(fā)生是由于系統(tǒng)故障還是人為操作失誤的鑒定復雜、耗時漫長，導致受害人權益難以得到及時保障。

　　隨著智能駕駛技術的快速普及，交通事故的風險因素、發(fā)生場景和損失形態(tài)都在發(fā)生變化。然而，現有的商業(yè)機動車輛保險條款，仍然建立在“人駕”這一基本前提之上。

　　北京金融監(jiān)管局相關負責人解釋，現有車險對“駕駛人”的定義、對責任歸屬的認定，無法精準適配智能網聯(lián)汽車獨有的致?lián)p原因和使用場景。例如，L2級車輛的車主自費升級輔助駕駛系統(tǒng)后，現有車險并未覆蓋這部分軟硬件損失；而L3、L4級別“人機共駕”或“機駕”情形下，責任劃分更是一片模糊。

　　北京謙君律師事務所律師武麗君表示：“實踐中，智駕事故往往涉及多方主體——駕駛員、車企、系統(tǒng)供應商、地圖數據服務商等。一旦發(fā)生糾紛，鑒定周期長、費用高、責任復雜，受害人很難及時獲得賠償。從法律角度看，缺乏一個清晰的、可操作的風險分擔機制，這既影響消費者權益，也不利于產業(yè)發(fā)展?！?/p>

　　新產品分“三步走”

　　針對上述痛點，北京推出的專屬產品遵循“總體穩(wěn)定、部分優(yōu)化”原則，在現有新能源車險體系基礎上進行三步關鍵升級。

　　第一步是全級別適配，新車先行。產品統(tǒng)一覆蓋L2至L4級別智能網聯(lián)新能源汽車。初期主要面向北京地區(qū)新購車車主，消費者可自行選擇購買專屬產品或現有車險。L3、L4級別車輛，只要在北京依法開展測試或取得正式上路資質，均可適用。北京保險行業(yè)協(xié)會將分批次公布適用車型名單，后續(xù)逐步擴面。

　　第二步是明確“機駕”責任兜底，避免扯皮。新產品最大的突破在于，不再嚴格區(qū)分事故發(fā)生時是“人駕”還是“機駕”，而是以快速救濟受害人為優(yōu)先目標。北京金融監(jiān)管局相關負責人表示，新產品將有利于第一時間高效賠償道路交通事故受害人，支持最大化快速處理交通事故矛盾糾紛，避免追究智能駕駛系統(tǒng)產品責任時，因責任主體多元、原因復雜、鑒定時間冗長導致受害人無法得到及時賠償。

　　武麗君認為：“這是一個務實的制度設計，極大地縮短了受害人獲得救濟的時間，同時也倒逼保險公司加快建立智駕事故的專業(yè)查勘定損能力?！?/p>

　　第三步是定價總體穩(wěn)定。對于消費者普遍關心的保費問題，初步預計新產品與現有車險價格相比總體保持穩(wěn)定，并根據保障責任增減作適度調整。值得關注的是，未來車企的智駕技術能力等因素將被納入保險定價體系。這意味著，智駕系統(tǒng)更安全、事故率更低的車企，其投保車輛有望享受更低的保費。

　　“將智駕技術水平與保費掛鉤，是一個重要的市場化激勵機制。它會促使車企更加透明地公布智駕系統(tǒng)的安全數據，倒逼行業(yè)提升技術可靠性。同時，消費者在購車時也可以將預期保費作為參考指標之一，形成‘安全—低保費—更多用戶—更多數據—更安全’的良性循環(huán)。”沈建峰說。

　　保險不是“萬能藥”

　　盡管專屬車險的推出被視為行業(yè)一大進步，但專家和律師也提醒消費者，不能因此放松對智駕功能的風險意識。

　　沈建峰表示：“北京的先行先試，為全國智能網聯(lián)汽車保險發(fā)展提供了重要范本。但從長遠看，還需進一步完善數據共享機制、明確法律責任邊界，構建‘技術—法律—保險’協(xié)同的智駕保障體系?！?/p>

　　武麗君特別提醒：“目前專屬產品初期主要針對新車，且需要分批次公布適用企業(yè)和車型。老車主暫時無法購買，這部分人群在使用智駕功能時仍需謹慎，并仔細閱讀現有車險條款中的免責內容?！?/p>

　　武麗君建議，消費者在購買智駕車輛時，應主動向車企和保險公司了解以下信息：該車型是否已納入專屬產品清單，專屬產品與普通車險在責任免除條款上的具體差異，以及發(fā)生事故后的報案和理賠流程是否發(fā)生變化。

　　智能駕駛是汽車產業(yè)發(fā)展的未來方向，保險是其行穩(wěn)致遠的重要保障。隨著智駕技術快速迭代，軟件升級、功能解鎖等帶來的風險變化，也對保險產品的動態(tài)調整能力提出更高要求。北京金融監(jiān)管局表示，后續(xù)將根據專屬產品運行數據和承保理賠經驗積累，逐步推廣擴面，并持續(xù)優(yōu)化定價模型。

　　本報記者 賴志凱《工人日報》(2026年04月10日 04版)